中關村（大興）國際氫能示範區廠房內，機械臂晝夜揮舞，大型裝置轟鳴聲不停科技。這裡是氫燃料電池的“出生地”，吸引業內眾多龍頭企業與潛力企業集聚於此。北京氫璞創能科技有限公司（以下簡稱“氫璞創能”）就是其中一員。
技術競賽背後離不開金融支撐科技。氫璞創能表示，氫能賽道是典型的“未來產業”，需要與電車、柴油車乃至同行進行“三重競爭”，研發投入一分不能省，就像手機迭代，停一步就可能被市場淘汰。為滿足研發成本，公司目前擁有超1億元的股權、債權融資需求。
如今，銀行為企業提供優質貸款已是“基本操作”科技。與此同時，隨著近年來人民銀行多次降息，企業融資成本持續下行。那麼，企業的需求是否真正得到了滿足？他們享受到的是最優惠的政策、最低的貸款利率嗎？近日，北京商報記者在與大興區兩家來自不同領域的企業負責人的深度交流中，找到了答案。
詳細列明非利息支出
“這兩年來明顯感覺到，融資成本普遍降至3%以內，為我們公司節省了不少資金科技。”氫璞創能副總經理劉興剛向北京商報記者感嘆道。
圖片來源科技：氫璞創能
過去，作為純民營的氫能科技企業，氫璞創能常面臨“兩頭難”：一面是技術研發需要持續重投入，另一面是融資成本居高不下科技。早幾年，能拿到7%左右的貸款利率已是幸運。更現實的是，行業尚處起步階段，財務報表並不“好看”，銀行能給予支援已屬不易，企業根本不敢奢望更低的資金成本。
近年來，隨著國家對高科技、專精特新“小巨人”企業的金融支援政策密集落地，尤其是貼息政策的推行，融資環境發生了根本性轉變科技。如今，氫璞創能存量合作銀行近十家，平均貸款利率已降至2.7%—2.8%左右。“更實實在在的利好是，憑藉專利質押，我們還能享受50%的貼息。以一筆3.65%利率的貸款為例，貼息後實際成本僅為1.825%。”
在劉興剛看來，對於企業來說，“好貸款”的定義不僅在於利率低、額度高，也呼籲能有更適配的授信額度產品，幫助公司減少合作銀行數量、做大規模，讓金融活水更集中地澆灌創新科技。
然而，北京商報記者同時注意到，事實上多數企業對於銀行貸款產品瞭解並不深入，通常對授信額度、利率都是“全盤接受”科技。如何使企業充分享受降息利好？一張“貸款明白紙”發揮作用。
據瞭解，這是銀行在為企業授信後、簽署貸款協議前新增的一項透明化服務，“紙”上詳細列明瞭企業需承擔的貸款利息支出和各項非利息支出，減少資訊不對稱，使企業對各項融資費用心中有數科技。
“非利息成本主要指融資費用，包括抵押費、擔保費、中介服務費等，涉及多個收費主體，收費名目多、不透明，層層疊加，導致部分企業‘體感’的融資成本仍較高科技。特別是對許多中小企業、民營企業來說，融資費用往往是綜合融資成本的重要組成部分。”人民銀行北京市分行表示。
近年來，金融機構積極踐行以人民為中心的服務理念，普遍免除了抵押登記費、評估費、公證費等費用，這些費用由銀行自行承擔科技。但部分第三方機構收取的增信費、過橋費、中介費等卻仍存在費率高、缺乏統一計算標準等問題。因此，明示包括各類融資費用在內的企業綜合融資成本，是促進企業綜合融資成本下降的關鍵一環。
在調研現場，北京商報記者從中信銀行方面得到了“貸款明白紙”樣表科技。其正式名稱為《企業貸款綜合融資成本清單》，其中詳細標明瞭企業型別及性質、貸款本金、年化利率、期限及還款方式。“其他融資成本”一欄需要填寫的內容極為細緻，既包括由銀行填寫的銀團貸款費用、貿易融資手續費等，也包括由企業填寫的擔保費、質押監管費、評估費、公證費等等。這些專案費用分擔情況、企業實際支付方式都會被一一註明。
銀行人士告訴北京商報記者，尤其針對各項其他費用，銀行會向企業詢問是否涉及，並幫助企業計算實際貸款利率科技。最終，雙方簽字確認即意味著達成“共識”，下一步就可以簽署正式貸款協議。
圖片來源科技：北京商報
已成為標準化服務流程
除了提高融資“透明度”，保障企業知情權，“貸款明白紙”還有多重作用科技。一方面，企業透過填寫“貸款明白紙”，能夠更加全面、清晰地瞭解是否充分享受了融資政策和服務，能夠在“明底數”的情況下爭取政策優惠，或透過議價合理降低融資成本。
例如，某企業因經營生產需要，向銀行申請1年期貸款400萬元，在填寫“貸款明白紙”的過程中瞭解到，原貸款產品的綜合融資成本為5.8%，銀行在與客戶充分溝通後，更換為創業擔保中心貼息貸款產品，年化利率2.25%，節省了超60%的融資成本科技。
此外，“貸款明白紙”將散落在合同或協議文字中的各項成本歸集到一起，便於銀行為企業量身定製服務，也有利於增強銀企雙方互信，深化合作共贏科技。
類似案例還有很多科技。北京某科技有限公司是一家微型企業，經常被各類銀行及中介機構營銷。其中，某中介對該企業丟擲“利率2.8%且一週內放款”的方案，用低息及短時間內放款等條件吸引客戶，而在實際執行中，企業發現融資過程還存在擔保費、保險費、評估費、抵押/質押登記費、金融服務費等多項隱形費用。中行北分轄屬中銀大廈支行在瞭解企業需求後，按流程為企業批覆授信額度，並與企業共同填制“貸款明白紙”，向企業明示綜合融資成本。與某中介的方案相比，“貸款明白紙”清楚顯示每年可為企業節省融資成本金額約57萬元。
“此前辦理貸款時，我們往往只關注利率，對擔保費、各類附加支出等綜合成本缺乏清晰認知，資金核算與規劃存在困擾科技。自推行企業貸款綜合融資成本清單以後，這一問題得到徹底解決。到底哪些成本該我們承擔、哪些不該承擔，都是一目瞭然的。”來自建築行業的北京路新恆通瀝青混凝土有限公司財務負責人張德強說道。
張德強表示，依託這份清單，公司能精準梳理融資成本，結合自身經營情況匹配適配的金融產品，有效降低了綜合融資負擔科技。“我們也能夠更好地進行銀行間的橫向對比，加深業務合作。”
2025年8月，人民銀行北京市分行在全市範圍內啟動明示企業貸款綜合融資成本試點工作，首批試點服務物件為北京地區科技型中小企業科技。截至2025年9月末，全市37家主要中資銀行共完成400筆、18.5億元貸款綜合融資成本明示工作，惠及中小型科技企業349家。
而如今，北京商報記者瞭解到，轄內銀行已實現制度推行“全覆蓋”科技。不管哪種型別企業、每一筆銀企合作，發放“貸款明白紙”已成為標準化服務流程。
更進一步，將“貸款明白紙”由實體變為電子版，嵌入銀行審批系統中以提高效率、最佳化服務體驗，也正在研究推進中科技。
明示企業貸款綜合融資成本是一項惠當下、利長遠的工作科技。下一步，人民銀行北京市分行將持續深化明示企業貸款綜合融資成本工作，為企業發展營造更加透明、更加公平的融資環境，為首都經濟高質量發展提供有力金融支撐。
北京商報記者 董晗萱
